Pramonės įžvalga: suasmenintų mokėjimų ateitis

Visada keičiasi tai, kaip vartotojai moka už prekes ir paslaugas. Tarp elektroninės komercijos ir skaitmeninių operacijų, mažmeninės prekybos „point-of-sale“ (POS) sistemų ir išmaniųjų telefonų, bekontakčių bei nešiojamų atsiskaitymo būdų atsiradimo, verslas susiduria su daugybe pasirinkimų, kai kalbama apie paramos metodus ir įtraukimo programas, į kurias reikia investuoti.

Šis vidurys yra tas, kuriame gyvena „Rittenhouse Payment Solutions“ (RPS). RPS yra viskas viename pritaikoma programinės įrangos platforma įmonėms, teikianti mokėjimus, atlygius, lojalumo ir kuponų programas, bilietų pardavimą, prieigą ir reklamas. RPS yra verslas verslui (B2B) sprendimas, veikiantis tarp įmonių ir POS sistemų, kreditinių kortelių apdorojimo paslaugų ir kitų mokėjimo tiekėjų, prie kurių jie jungiasi. Įmonės tikslas yra automatizuoti rinkodarą ir operacijas, palengvinti sandorius ir proceso metu surinkti daugybę vartotojų elgsenos ir pirkimo duomenų. Bendrovė siekia visa tai padaryti suteikdama vartotojams pasirinkimo galimybę ir paprastą vartotojo patirtį (UX).

RPS generalinis direktorius Toddas Wrubelis neseniai lankėsi PCMag Niujorko biure. Wrubelis yra kreditų srities veteranas, prieš įsteigdamas RPS, dirbęs „Sears Financial“, „Citibank“ ir mokėjimų tvarkytoju „Comdata“. Jo įmonė dabar suteikia mokėjimą klientams, turintiems firminių mokėjimų, įskaitant geresnio verslo biurą (BBB), NASCAR ir daugybę pradedančių įmonių. Mes susėdome su „Wrubel“ aptarti, kaip veikia jų platforma, tendencijos ir žlugdymai mokėjimų erdvėje ir kaip mokėjimai tampa tikslingesni ir labiau suasmeninami, nepaisant nuolatinio naujų mokėjimo būdų ir technologijų plitimo.

PCMag: Kaip veikia „Rittenhouse Payments“ platforma?

Toddas Wrubelis (TW): Mes darome B2B. Ką mes siūlome, štai yra platforma, tada pažodžiui visų dalykų, kuriuos galite su juo padaryti, meniu. Tada čia yra API, kurias reikia kurti. Štai kaip galime panaudoti jūsų prekės ženklą ar jūsų vertę ir įdėkite ją į ten. Taigi mūsų taisyklė visada yra ta, kad mes džiaugiamės būdami fone. Mes norime, kad tas prekės ženklas vyktų iš anksto. Norime, kad jūs atrastumėte kanalą, apie kurį galbūt nežinome. Mes turime žmonių, kurie ateina pas mus sakydami: „Mes nežinojome, kad kanalas egzistuoja, tai puiki galimybė praeiti“. Taigi tai mes palengviname.

Kitas pavyzdys, susijęs su sužadėtuvių dalimi: taupomosios sąskaitos, pridedamos prie tokių programų. Taigi, įsivaizduokite, kad vaikas daro savo darbus, bando taupyti pinigus už ką nors. Užuot tiesiog perdavusi pinigus ir juos įstrigusi, sistema gali sekti darbus ir uždirbtus pinigus, mama gali juos patvirtinti ir pasakyti „taip“ arba „ne“, pamatyti nuotrauką prieš ir po to, tada perbraukite, pasakykite „gerai“ ir ką nors finansuokite. Ekosistema yra gelmė, ir žmonės pamiršta, kad kai tik turite tam tikrus bėgius, pvz., „MasterCard“ ar „Visa“, yra daugybė būdų, kaip naudoti šią technologiją.

PCMag: Tačiau tokį gylį rinkai įmanoma įgyvendinti tik tuo atveju, jei pateikiate tą paprastumą kitame jo gale.

TW: Jūs turite. Turite jiems duoti tai, kas lengvai suprantama ir nėra tokia bauginanti kaip kreditinė kortelė ar didelis bankas. Padaryti smagu. Tai gali būti lojalumas, kuris gali tapti kažkokio Trojos arklio dalyku, kad pritrauktų jus į mokėjimų pusę, ir tave verčia pradėti naudotis šia paslauga ir pirkti.

„PCMag“: „ Rittenhouse“ tikslas yra įgalinti skirtingus mokėjimo metodus ir palengvinti operacijas. Bet kaip jūs atskirtumėte tą idėją, leidžiančią palyginti su pardavimu?

TW: Tai puikus dalykas. Norime įgalinti mokėjimus, operacijas ir lojalumą. Bet mes norime pasitelkti B2B dėmesį, kad pasakytume: „Štai kanalai ir štai kodėl tai vertinga“. Galite turėti tikrai puikų kanalą ir pasakyti: „Aš neturiu pinigų vidaus mokėjimams kurti ar visa tai sujungti. Kaip tai padaryti?“ Tai ne verta; tu įkiši save į skylę. Ką mes sakome: „Štai dėžutė. Dabar prisekime visus šiuos dalykus prie jo ir štai ji taps jūsų programa“. Palaikykite žmones tokiu būdu. Pasakykite, kad čia yra jūsų programa, čia yra jūsų kanalas, įjunkite ją.

Mes paėmėme daiktus už kortelės vietos. Debeto kortelės yra puikios, iš anksto sumokėta yra puiku, tačiau ar galite naudoti šią technologiją ir susieti ją su sauga ir prieiga? Ar galima vykti į renginį ir turėti apyrankę, lipduką, nešiojamąjį daiktą ir ar jį galima sujungti su prieiga, saugumu ir mokėjimais viskas viename? Taip.

Ar galite įkelti lėšų ir dalintis jomis su kita sąskaita asmeniškai? Tai galime padaryti praktiškai, galime tai padaryti ir su apyrankėmis, kortelėmis, net ir programomis. Šeimos programos tampa vis menkesnės ir svarbesnės. Skatinimas protingai leisti pinigus, kalbėtis su vaikais apie tai, ką reiškia turėti pinigų, palyginti su pinigų suteikimu. Net bilietų pirkimas: bilietų pirkimas, sėdynės, visa tai gali būti nešiojama; tai gali būti išankstinio mokėjimo programa ir visi gali sėdėti kartu renginyje.

Mes kalbame apie grynųjų pinigų grąžinimą. Mes kalbame apie jūsų įprastą parašo pirkimą ar bakstelėjimą ir eikimą. Skaitmeniniai pasiūlymai yra dar viena. Tai turiu omenyje daugybę pasiūlymų ir vietų, kur galite gauti kuponų. O kas, jei galėtum padaryti ką nors realiuoju laiku? Apsipirkdami čia ar ten, gausite 10 procentų nuolaidą. Galite bakstelėti savo telefoną ar nešiojamąjį su jame esančia mikroschema ir gauti nuolaidą ten ir ten. Tai yra daiktai, kurių žmonės nori. Manau, kad kuponų pasaulio neatėjo ir neliko, tačiau kiekvienas turi savo versiją ir didelį langelį, kaip prie jo patekti. Taigi 5 procentų nuolaida „Target“ yra 5 procentų nuolaida; visi šie kiti prekės ženklai taip pat gali tai padaryti.

PCMag: O kaip suasmeninimas pritaikant visus šiuos pasiūlymus?

TW: Štai čia viskas ir baigiasi. Dabar yra duomenų, visa tai, ką mačiau, kaip jūs darote. Kaip aš galiu naudoti tokią pirkimo elgseną ir pradėti nukreipti į tave norimu būdu? Visada rekomenduojame klientams turėti galimybę tai įjungti ir išjungti. Jūs nenorite nuliūdinti žmonių dar viename kavos pasiūlyme. Šiandien jie turėjo keletą ir gavo dar tris kavos pasiūlymus. Mes norime tai pritaikyti ir tokiu būdu, kad jis neapkrautų žmonių informacija.

Viskas automatizuota, tačiau operacijų erdvėje gaunate daug duomenų. Mes kuriame jums sąskaitą ir jūs vykdote operacijas per ją. Mes matome duomenis apie sandorius - pasiūlymą, nuolaidą ir tada padidinimą - pamatysime, kad, jūs, gavote 10 procentų nuolaidą, bet išleidote 30 procentų daugiau. Savo tvoros pusėje mes tai vadiname „siekiamomis išlaidomis“. Štai kadaise buvo dovanų kortelės. Aš jums padovanoju 100 USD dovanų kortelę „Best Buy“, tada jūs einate ir išleidžiate 250 USD.

Tai, ką mes padarėme, yra pasakyti: „Išeikime iš dovanų kortelės modelio. Kodėl neturime kažko, kas būtų daugkartinio naudojimo ir galėtų būti perkraunama?“ Jei močiutė nori atsiųsti jums 20 USD, nusiųskite ją į šią sąskaitą. Tai dabar yra jūsų dovanų kortelė. Ne visada reikia eiti įsigyti naujo plastiko gabalo. Dabar jūs galite turėti sąskaitą, kurią galima naudoti su „Visa“ ir „MasterCard“ - tais priėmimo ženklais, nereikia tik ja naudotis „Best Buy“. Tada jūs pradedate nukreipti žmones į pasiūlymus, akcijas, duomenis; pradedant palengvinti bendrą sandorį.

„PCMag“: Saugumas taip pat kelia didžiulį susirūpinimą, ypač kai jūs centralizuojate visą šią informaciją. Kaip išspręsti tą didėjantį sudėtingumą?

TW: saugumas yra nepaprastai svarbus, ypač duomenų saugumas atsižvelgiant į tai, kas ką tik atsitiko su „Equifax“. Kai kuriate sąskaitą, mes perkame perdirbėjus ir išduodame bankus, kurie turi įmontuotas saugumo, atitikties galimybes - visus tuos gerus dalykus. Yra priežastis, kodėl mes tai darome. Iš pradžių mano pirmoji mintis buvo: "Aš turiu būti duomenų tvarkytoja. Aš turiu visa tai turėti nuo pabaigos iki galo." Na, tada darote skaičius. Jūs suprantate: "Ar aš tikrai uždirbu tiek pinigų už vieną operaciją? Ar yra kitų dalykų, kurie buvo sugalvoti, kad galėčiau pritapti ir pradėti kurti?"

Taigi, todėl tai yra labai saugu. Nes mes naudojame tuos stuburus. Taigi, kai iškyla atitikties ir išleidimo problemų, mes turime tuos šaltinius, kurie jau yra išdėstyti, ir visas tas saugumas yra tvarkomas. Dabar, kai iškyla problema, tarkime, kad kažkas pavogė mano tapatybę arba mano kortelę, tai yra „MasterCard“ ir „Visa“. Tai vis tiek grįžta prie tų nulinės atsakomybės taisyklių. Ir jei galite įrodyti, kad tai ne jūs, apsaugos priemonės yra.

Registracija, kai jūs kalbate apie išankstinį mokėjimą, yra kitokia nei kreditinė dalykų pusė. Yra keli būdai, kuriuos galite naudoti kaip darbo užmokesčio apskaitos įrankį ir įkelti. Turėsite socialinio draudimo numerius ir visa kita. Yra ir kitų būdų, kai, jei darote paskatas, jums tų dalykų nereikia. Yra būdų, kaip jį sumaišyti taip, kad būtumėte visiškai saugūs arba tai būtų vienkartinė programa. Taigi, norint grįžti prie bilietų pardavimo, nereikia ten dėti daug informacijos, nebent to norite.

PCMag: Tai buvo vienas iš sunkinančių veiksnių daugelyje šių pažeidimų. Įmonės renka daug daugiau asmens tapatybės nustatymo informacijos (PII) nei reikia. Kaip nutiesiate tą liniją?

TW: Daugeliu atvejų nenoriu, kad daug šių duomenų sėdėtų aplinkui. Mes nesinaudojame socialinio draudimo numeriais. Mes neturime daug duomenų. Tai daroma sistemose, atskirtose nuo mūsų. Štai kodėl mes turime ryšį su visais šiais perdirbėjais ir išduodančiais bankais. Jie yra sukurti PCI būdu tvarkyti tokius dalykus. Mes nesirūpiname saugoti tokio pobūdžio duomenis. Kalbant apie klientų aptarnavimą ir tokius dalykus, kaip jūsų sąskaitos numeris, nepatvirtinsime, nebent turime, o jei tai padarysime, tai bus perduota išorės ištekliams. Mes nenorime patvirtinti savo vidaus atsakomybės ir niekur neprisiimti atsakomybės už turimą informaciją.

„PCMag“: „ Rittenhouse“ užima unikalią poziciją mokėjimų erdvėje, kurioje dirbate daugybės skirtingų vakarėlių viduryje. Atsižvelgiant į šią perspektyvą, noriu išskaidyti keletą tendencijų, kurias dabar matome mokėjimų erdvėje, ir išbandyti lakmuso testą, ar ši tendencija turi išliekamąją galią. Pradėkime nuo RFID ir nešiojamų medžiagų.

TW: drabužiai augs; jie turės reikšmę, tačiau tik tokiu būdu, kad jų naudingumas būtų patogus. Nenaudosite apyrankės bare ar restorane ir bakstelėję ranką susimokėsite už vakarienę ar gėrimą. Visada bus naudojamas mokėjimo metodas, susietas su kortele ar plastiku. Jei jie imasi telefono ir jūs galite paliesti ir mokėti, tai yra kitaip.

Dabar, jei aš bėgioju ar dar ko nors neturiu savo piniginės, tai yra visiškai prasminga. Nešiojami drabužiai taip pat svarbūs klientams, kai mes dirbame su bilietų pardavimu. Jūs einate į šou ar renginį, o jūsų mokėjimas ir tapatybė susieti su nešiojamuoju daiktu; Suprantama. Galvok net apie kai kurias vietas, pavyzdžiui, visų vietų VA. Jie galėtų tuo nepriekaištingai naudotis, nes jie moka žmonėms už tai, kad jie grįžtų atgal. Daugelis šių žmonių yra benamiai ir neturi vietų, kur vyksta šie patikrinimai. Galite tiesiogine prasme jiems nusiųsti pinigus ten, kur yra ant nešiojamojo ar lipduko, ir jie gali sumokėti už tranzitą ir panašius dalykus. Aš manau, kad šis gebėjimas yra tas, kur dėvimi dirbiniai.

PCMag: Kokias kitas mokėjimo tendencijas matėte, kaip padidėja, ar pastebėjote kokias nuojautas, kurios pradeda ryškėti?

TW: Apskritai, kalbant apie mokėjimus ir išlaidas, kreditai patiria nuosmukį. Jis visada lašėjo, bet dabar mažėja. Tūkstantmečiai vaikai, kurie gali mokėti dabar ir gauti pinigų čia ir ten, kreditas nėra šaunus. Tai tiesiog nėra. Jei šeimoje yra buvę kokių nors finansinių problemų ir girdite apie kreditinės kortelės sąskaitas, tai jai kenkia.

Turėti debeto kortelę visada karšta. Tačiau, palyginti su kiekvienais metais, augimas iš anksto apmokėtas debetas perėjo į stogą. Žmonėms tokia kontrolė patinka. Aš čia dedu savo vertę, naudoju jas šioms aplinkybėms, rengiuosi. Štai mano lėšų fondas, štai mano fondas tam. Mes tai vadiname daugialypiu. Aš turiu piniginę viskam, ką darau. Galite pasakyti, kad aš tiek daug įdedu į savo išankstinio mokėjimo kredito ar debeto kortelės sąskaitą ir pradėsiu naudoti tai kaip biudžeto įrankį.

Tai kitas nuostabus faktorius. Mėnesio pabaigoje jūs išeinate iš šio mokėjimo ciklo ir dabar turite vieną įrankį, vieną būdą pateisinti savo mokėjimus ir vieną vietą, kur jį pamatyti. Kreditine prasme mes tai vadinome pagirių efektu. "O, tai buvo toks įdomus savaitgalis. Aš nusipirkau šį, nusipirkau tą", o tada jūs gausite sąskaitą ir sakysite: "Kas gi, visa tai nusipirko?" Iš anksto sumokėjus, to nebeliko. Gaunate tekstinį pranešimą, kuriame sakoma, ką jūs ką tik išleidote, ir jūsų likutis.

PCMag: Galiausiai, galvodami apie mokėjimų tendencijas, galvojate apie pagrindinį kriptovaliutų gyvybingumą?

TW: Pas mus yra klientų, vykdančių išankstinio mokėjimo programas, norinčius konvertuoti „Bitcoin“ ir išgryninti pinigus į piniginę ar keistis. Man patinka jos idėja. Tačiau visiems gyventojams tai užtruks labai ilgai. Tai pakankamai sunku, kad žmonės išgrynintų grynuosius. Žmonių perkėlimas iš grynųjų į plastiką 60-ame, 70-ame ir 80-aisiais buvo didžiulis reikalas. Tokie dalykai, kaip lojalumo taškai, neprasidėjo iki 90-ųjų ar vėliau. Su „Bitcoin“ ir kriptovaliutomis sunku tai paaiškinti žmonėms, nes jei to nėra jūsų kišenėje, žmonės nesijaučia, kad tai tikra.

PCMag: žvelgdami į didesnį vaizdą, kaip matote mokėjimų raidą tiek trumpalaikiu, tiek ilgalaikiu laikotarpiu?

TW: Trumpalaikiai mokėjimai bus susiję su patogumu. Kas yra priešais jus, kas nesustabdys pirkimo? Ką galiu padaryti, kad priimtum sprendimus ir ką nors nusipirkau? Aš grįžtu prie jūsų, kai linijote maisto prekių istoriją. Tie paskutiniai pirkiniai pabaigoje. "Kodėl man to reikia? Kad ir ką aš nusipirksiu". Padaryta. Štai ko mums dabar reikia su mokėjimais, o tai reiškia, kad reikia galvoti apie tai, kokį įrenginį naudojate. „Apple Pay“ nebuvo tokia sėkminga, kaip jie tikėjosi.

PCMag: Taigi, koks yra impulsinio pirkimo techninis sprendimas?

TW: Aš manau, kad būtent tada jūs turite rėmėją, kuris jums jau buvo suteiktas dėl lojalumo. Aš gaunu 10 USD už savo nešiojamą daiktą ir neturiu jo naudoti tik „Walgreens“ ar CVS. Aš galiu eiti nusipirkti dujų ar dervos ar bet ko. Štai kur bus impulsinis pirkimas, nes jaučiasi kaip nemokami pinigai. Aš nerimauju dėl „Apple Pay“ ir „Samsung Pay“, nes žmonės vis dar nėra susitelkę į savo telefonus per visą mokėjimo procesą; jiems tai nervina. Turėdami ką nors savo piniginėje ar kišenėje, pavyzdžiui, nešiojamąjį, jie nuo to atsiriboja.

Ateityje manau, kad galėtumėte turėti vieną sąskaitą. Žemiau toje pagrindinėje sąskaitoje yra visos pakelės, jei norėsite, kurios suaktyvins jūsų pirkimą iš ten. Čia gali būti net kreditų, tačiau yra viena pagrindinė sąskaita ir jūs įsisuksite į visus šiuos jūsų pasirinktus dalykus. Taigi galite pasakyti, kad noriu „Citi“ debeto kortelės, o čia yra kreditas, o čia yra iš anksto sumokėta. O pirkdami galite pasirinkti, kaip norite mokėti. Iš ten galėsite atlikti tokius veiksmus kaip „QuickBooks“, ir jis taps jūsų pačių knygoje. Manau, kad tokio masinio personalizavimo dėka mokėjimai baigsis.