Susitvarkykite: kaip programos gali padėti (ir pakenkti) jūsų finansams

Visi nori pagerinti savo finansus. Vidutinis amerikietis turi kelis tūkstančius dolerių kredito kortelių skolų ir finansiškai yra blogos būklės. Daugelis iš mūsų kreipiasi į asmeninių finansų programas, kad padėtų mums išsiaiškinti savo išlaidų ir taupymo įpročius ir, tikiuosi, pakeistų situaciją.

Tačiau paaiškėja, kad dauguma žmonių nekenčia savo finansų programų. Toks požiūris galioja ir finansinėms institucijoms.

„Čia jaučiamas bankų pyktis ir pyktis dėl per didelių mokesčių, taip pat jaučiamas nepasitikėjimas jais“, - teigia „Spent“ transliacijos kūrėja ir šeimininkė Lindsay Goldwert. Išleista - tai šou, kuriame tiriamos finansinės problemos, taip pat tai, kaip mes jaučiamės dėl pinigų, išlaikant lengvą toną. Tai ne tiek finansinės konsultacijos, tiek daugiau tyrinėjimas, kodėl mes kartais elgiamės prieš savo pačių interesus, kai kalbame apie pinigus.

Paprašiau Goldwerto, kad būtų kuo šokiruojanti finansinė statistika. Ji paminėjo tai, kad 63 procentai amerikiečių negali susitvarkyti su 500 USD kritine padėtimi. „Staigmenos sąskaita gali nustumti tiek daug žmonių į kursą ir perduoti visą savo gyvenimą į chaosą“, - sakė ji.

Aišku, mums reikia pagalbos.

Asmeninių finansų programos pažadas

Asmeninių finansų programos gali būti labai įvairios tuo, ką jos daro ir kaip tai daro. „Yra neabejotinas susidomėjimas programomis, kurios padeda žmonėms išlaikyti biudžetą ir juos sekti“, - teigė Goldwertas. Vienas iš pavyzdžių yra „Mint.com“ - paslauga ir programa, jungianti visas jūsų finansines sąskaitas, įskaitant kredito korteles ir investicines sąskaitas, ir apibendrinti jūsų visų jų finansinę būklę. „Mint“ akimirksniu parodo kiekvienos sąskaitos likutį, taip pat kiekvieną kartą, kai apmokestinote pirkinį savo kredito kortelėmis.

„Svarbu pamatyti banko sąskaitos likutį“, - pridūrė Goldwertas. Programos, rodančios operacijas ir likučius, atnaujintos realiu laiku, padeda pašalinti „stebuklingą mąstymą“. "Jei nežinote, kiek turite pinigų, galite perbraukti savo debeto kortelę ir melstis, kad ji praeitų. Programos leidžia jums pamatyti savo likutį kiekvieną dieną, o tai aiškiai primena, ką turite ir ką galite išleisti."

Programos ir internetinės paslaugos „WalletHub“ analitikas Jill Gonzalez sutinka, kad daugybė naudingų asmeninių finansų programų padeda žmonėms sudaryti biudžetą ir jo laikytis ar sekti likusius jūsų finansus. Tačiau, ne tik stebėdami kasdienius išlaidų įpročius, jie taip pat turėtų būti iniciatyvūs, ir greitai pažymėti galimas problemas.

„Šios programos turėtų jums pranešti, kai kažkas atrodo šiek tiek žuvytės“, - teigė Gonzalez. Kai jūsų sąskaitoje įvyksta didelė operacija arba įvyksta reikšmingas kredito vertės pokytis, „turėtumėte gauti automatizuotą tekstą, perspėjimus ir el. Laiškus, kad šios problemos jums neturėtų būti svarbiausios“, - sakė ji. Kitaip tariant, finansinės programos neturėtų padėti tik geriau tvarkyti pinigus. Jie turėtų atlikti tikrą darbą už jus.

„Goldwert“ nustato, kad žmonėms nepatinka, kai programos yra per daug įsitraukusios į finansinių nurodymų pateikimą. „Žmonės nori būti informuoti apie savo išlaidas ir jaustis kontroliuojami, tačiau jaunesni žmonės nenori būti kerštaujami, jei jie viršija biudžetą gerti ar važiuoti namo su kabina“, - sakė ji. "Žmonės nori jausti, kad turi lankstų savo biudžetą, tačiau taip pat jaučiasi įsitikinę, kad pastoviai atideda pinigus lietaus dienos fondui ar siekia tikslo, pavyzdžiui, moka kredito kortelę. Jie nori jausti džiaugsmą pasiekę tikslas, nebūkite baudžiami, jei jie paslystų “.

Kai kurios programos labiau orientuojasi į tikslų įgyvendinimą ir už atlygį už elgesį, nei į raudonų ženklų rodymą kaskart, kai viršijate nustatytą biudžetą. Pvz., „Qapital“ yra programa, kuri taupydama prideda žaidimų sluoksnį. Remiantis jūsų nustatyta taisykle, pinigai automatiškai perkeliami į jūsų taupomąją sąskaitą. Pvz., Galite sukurti taisyklę, kurioje sakoma: „Jei per mėnesį„ Seamless “išleidžiu mažiau nei 50 USD, tada likusią šio biudžeto dalį perkelkite į palūkanų kaupiančią sąskaitą“.

Kitos programos, tokios kaip „Stash Invest“, bando pašalinti kliūtis investuoti. „Stash“ imasi gana mažų mokesčių, kad greitai atliktų nedideles investicijas. Tai patrauklus būdas užimtiems žmonėms, neturintiems tūkstančių dolerių, norintiems pradėti investuoti dalį pinigų.

Ar programos skatina mus išleisti daugiau?

Kalbant apie programas apskritai (ne konkrečiai finansines programas), vidutinis „iPhone“ savininkas JAV 2015 m. Joms išleido 35 USD, teigiama „SensorTower“ pranešime. Naujausi „Gartner“ numeriai rodo, kad amerikiečiai išleidžia daugiau mokėjimų programoje nei vienkartinius programos pirkimus ir tai apima priemokų prenumeratą. Remiantis duomenimis, įprastas mobiliojo ryšio vartotojas kas tris mėnesius išleidžia vidutiniškai 9, 20 USD operacijoms programoje.

Nors šie skaičiai nėra žiaurūs, programos mobiliesiems ir kitos technologijos gali mus paskatinti daugiau išleisti kitais būdais.

„Kai reikia pirkti daiktus iš savo telefono, visa pramonės šaka siekia pašalinti veiksmus, kad būtų kuo lengviau spustelėti ir nusipirkti“, - teigė Goldwertas. Vieno paspaudimo kasų parinktys tokiose paslaugose kaip „Amazon“ ir „iTunes“ leidžia apsipirkti greičiau, taigi jūs turite mažiau laiko persvarstyti savo pirkinius. Pasikartojančios internetinių paslaugų prenumeratos yra žinomos dėl to, kad jie slepiasi. Net maisto pristatymo programos leidžia lengviau išleisti daugiau, galvojant mažiau.

„Jei kas nors manęs prašo greičiausio būdo sumažinti savo biudžetą, pirmiausia sakau sklandų ar kitokį maisto pristatymą“, - sakė A. Goldwertas, kuris taip pat pažymėjo, kad ji nėra finansų patarėja ir neteikia finansinių patarimų dėl savo transliacijos. "Aš sužinojau, kad keletą kartų per savaitę išleisti 25 USD yra didžiulis biudžeto lėšų sunaudojimas. Tie pinigai gali lengvai patekti į lietingą dieną ir greitai susikaupti."

Visi šie užsakymai, pirkimai programoje ir abonementai dažnai baigiasi mūsų kreditinėmis kortelėmis.

Gonzalezas pastaruoju metu analizuoja kredito skolas. „Iki 2016 m. Pabaigos amerikiečiai vien tik surinks apie 1 trilijoną dolerių vertės kredito kortelių skolų“, - sakė ji. Tai reiškia apie 8500 USD vienam namų ūkiui, o tai yra baisus skaičius, nes 2008 m. Šis skaičius buvo 8500 USD ir tai buvo laikoma netvaria.

"Vartotojai išleidžia ir išleidžia, ir išleidžia, - sakė Gonzalezas, - ir nieko nemoka, kaip mes buvome. 2016 m. I ketvirtis buvo mažiausias atlyginimas, kokį matėme nuo 2008 m."

Socialinių išlaidų programa „Venmo“ taip pat galėtų paskatinti žmones išleisti daugiau. „Venmo“ leidžia greitai ir lengvai atlikti tarpusavio operacijas, panašias į „PayPal“ darbus. Tarkime, kad vakarieniaujate su draugu, kuris apmokestina sąskaitą nuo jos kreditinės kortelės. Galite susmulkinti savo pinigus pervesdami pinigus tiesiai į jos sąskaitą naudodami „Venmo“. Tačiau didžiausias skirtumas tarp „Venmo“ ir „PayPal“ yra tas, kad „Venmo“ galite pamatyti kiekvieno asmens operacijas, įskaitant užrašus, kuriuos jie uždėjo ant pervedimo („Venmo“ galima paslėpti savo veiklą, bet tai matoma pagal numatytuosius nustatymus).

„Mane žavi socialinės išlaidų programos, tokios kaip„ Venmo “, - teigė Goldwertas. "Man patinka, kiek lengvai galime atsiskaityti žmonėms, bet manau, kad įdomu tai, kad galime pamatyti ir norėti pasidalinti pinigų sumą, kurią mokame už daiktus ir už ką." Abu Goldwertas ir Gonzalezas sutinka, kad „Venmo“ skatina žmones būti atviresniais pinigų atžvilgiu, tačiau tai gali vykti dviem būdais. Viena vertus, žmonės gali pamatyti, kaip jų draugai moka atsakingai, tarkim, už sąskaitas. Kita vertus, „tai dar vienas būdas gyventi savo gyvenimą ir išgyventi atviroje erdvėje, pavyzdžiui, „ Instagram “tinkle“, - teigė Goldwertas. „Mes matome, kaip žmonėms sekasi ir kurie linksminasi su pinigais“, ir tai galėtų mus priversti labiau leisti pinigus tam, kad jaustumėmės, jog laikomės socialiai.

Kiti dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Kiekvienas, norintis naudotis asmeninių finansų programomis, kad susitvarkytų savo išlaidas, turi rasti tinkamas ir saugiai jas naudoti. Gonzalezas mano, kad asmeninių finansų programos turėtų būti nemokamos. Jei jiems reikės tik kreditinės kortelės, kad prisiregistruotų, ji sakė, kad greičiausiai ne, o jūs tam tikru metu sulauksite mokesčio.

Be to, niekada neprisiregistruokite ir nesinaudokite asmeninių finansų programomis, jei nesate saugiame tinkle. „Netikrinkite savo kredito įvertinimo„ Starbucks “viduryje, naudodamiesi nemokamu belaidžiu internetu“, - sakė Gonzalezas. "Įsitikinkite, kad esate namuose ar darbo vietoje, nes saugumas yra didžiulė problema." Geriau, jei jums reikia naudoti „Wi-Fi“ tinklą, kuris nėra jūsų pačių, būtinai naudokite ir VPN paslaugą, kuri jūsų ryšiui suteiks apsaugą.

Be to, kad naudojate asmeninių finansų programas norėdami išsiaiškinti, kiek turite pinigų, kaip juos išleidžiate ir kaip turėtumėte išleisti, turėtumėte juos naudoti ir stebėdami savo kredito rezultatą bei ataskaitą.

"Vienoje iš keturių kredito ataskaitų yra klaida. Daug žmonių to nežino", - teigė Gonzalezas. Bendrovė, kurioje ji dirba, „WalletHub“, specializuojasi stebėdama vartotojo kredito ataskaitą ir žymėdama joje vykstančius pokyčius. "Kartais žmonės nežino, kad yra klaida. Jie žiūri į savo balą ir negali suprasti, kas juos sulaiko. Kartais tai nėra kažkas, ką jie net padarė. Tai tiesiog klaida. Turėdami tokią informaciją ir kai atsiranda naujos sąskaitos ar kai kurios skolos atrodo kaip neapmokėtos, net jei jas sumokėjote prieš mėnesius ar metus, tiesiog žinojimas labai padeda.

Gonzalezas pažymėjo, kad blogas kredito balas kenkia daug labiau nei jūsų galimybės gauti pinigų, kai jums to reikia. Tai taip pat gali turėti įtakos tam, ar jūs įsidarbinate, jūsų automobilio draudimo įmokos ir kita. Gonzalezo mintis yra ta, kad paprastos kredito ataskaitos klaidos gali neigiamai paveikti jūsų gyvenimą milžiniškais būdais, nors ir tai, kas gali išsiaiškinti jūsų kredito ataskaitą ir kam tai skiriasi. Tai yra dar daugiau priežasčių naudoti programą, kuri iškels vėliavą, kai įvyks esminis jūsų kredito pakeitimas.

Be programų, „Goldwert“ pažymi, kad žmonės taip pat gali gauti pagalbos ir realiame gyvenime. "Aš girdėjau puikių dalykų apie skolininkų anonimus. Tai labai saugi erdvė, kurioje žmonės gali kalbėti apie savo rūpesčius dėl pinigų su suprantančiais žmonėmis. Jei esate skolingas ir jaučiate gėdą ar izoliaciją, susitikimas gali būti puikus Niekas neturėtų jausti gėdos dėl įsiskolinimų. Yra būdas pakeisti kelią, tačiau tai daryti reikia labai sąžiningai, nes jausmai tai daro. Kaip mes užaugome, ko mes norime iš gyvenimo, kokie mūsų nusivylimai… tai yra dalykai, kurie verčia daugelį mūsų išleisti daugiau nei turime “.